Требование о досрочном возврате кредита и оплаты. Законны ли требования банка о полном погашении кредита Если пришло требование о досрочном истребовании задолженности

Иногда банк может досрочно расторгнуть кредитный договор и потребовать от заемщика в кратчайшие сроки вернуть всю сумму задолженности вместе с набежавшими к тому моменту процентами, пенями и штрафами. В каких случаях банки требуют досрочного погашения кредита и что делать, если вам поступило такое требование?

Когда банк может потребовать досрочного погашения кредита?

Все эти случаи должны быть прописаны в кредитном договоре. Как правило, банк оставляет за собой право досрочно расторгнуть кредитный договор и потребовать немедленно погасить кредит в следующих случаях:

• если заемщик регулярно и надолго задерживает выплаты по кредиту либо вовсе перестал платить по нему;
• если заемщик нарушил другие существенные условия договора, не уведомив вовремя об этом банк (например, поменял место жительства или работу).

На практике банки обычно выдвигают такие требования в том случае, если график платежей был нарушен 3 раза и задержка при этом составляла около месяца и более. Однако иногда банки требуют досрочного погашения кредита и при однократной задержке выплат. Обычно на такие жесткие меры идут банки, испытывающие затруднения с текущей ликвидностью (иначе говоря, если банку не хватает денег).

Надо также помнить, что условия кредитного договора не могут противоречить действующему законодательству. А закон позволяет банку досрочно разрывать кредитный договор в перечисленных выше случаях, но с одной существенной оговоркой: банк не вправе требовать досрочного погашения кредита в том случае, если финансовое положение заемщика ухудшилось по сравнению с тем, каким оно было на момент заключения кредитного договора. Например, если вы потеряли работу, или с вашей зарплаты стали вычитать алименты, или вам потребовалось дорогостоящее лечение. В таких случаях суд, если до него дойдет дело, скорей всего станет на вашу сторону и признает досрочное расторжение банком кредитного договора неправомерным. Однако, чтобы события развивались по такому благоприятному сценарию, заемщику тоже надо приложить немало усилий. Но об этом - чуть ниже.

Важно помнить также, что даже при самой сложной финансовой ситуации у заемщика никто и никогда не отменит его обязательств по кредиту. Он по-прежнему будет должен вернуть банку всю оставшуюся сумму кредита и проценты по нему, но он вполне может рассчитывать на реструктуризацию задолженности, получение небольшой отсрочки выплат или на продление срока кредита с соответствующим уменьшением ежемесячных платежей. Банку в подавляющем большинстве случаев тоже гораздо выгоднее разрешить подобную сложную ситуацию по-доброму, чем предъявлять жесткие требования, которые заемщик, возможно, и не в силах будет выполнить. Но для этого надо, чтобы заемщик, попав в трудную ситуацию, тоже проявлял готовность идти на компромисс, в частности, вносил бы текущие платежи хотя бы частично, вовремя уведомил бы банк об изменившихся обстоятельствах и обратился бы с просьбой о реструктуризации задолженности. И в большинстве случаев банки в таких ситуациях идут навстречу заемщику.

Как не допустить досрочного расторжения кредитного договора

Очевидно, что лучший способ для этого - полностью и своевременно погашать задолженность по кредиту, не допуская ни малейшего нарушения графика платежей. В этом случае банк просто не вправе требовать досрочного погашения кредита. Учтите только, что если вы вносите платежи не непосредственно в кассу банка, выдавшего вам кредит, а делаете, например, безналичное перечисление из другого банка, или оплачиваете через терминал какой-то платежной системы, то деньги в банк, выдавший вам кредит, могут поступить не сразу, а через день-два, а иногда случается, что гуляют где-то и неделю. И в этом случае вы, сами того не ведая, можете просрочить очередной платеж.

Если же вы попали в тяжелую финансовую ситуацию и не в силах выдерживать график платежей, то в первую очередь надо обратиться в банк с просьбой о реструктуризации задолженности. Надо предоставить банку все документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения (например, справку с работы о переводе на ниже оплачиваемую должность, или трудовую книжку с записью об увольнении, или справку от врача об обнаруженном у вас заболевании и все счета за лечение, и т.п.). И очень важно, пока решается вопрос, продолжать хотя бы частично вносить платежи по кредиту. Как уже было сказано, банки в таких случаях достаточно часто идут навстречу и пересматривают условия кредитного договора с тем, чтобы заемщик в конце концов сумел бы расплатиться по кредиту.

Что делать, если банк все-таки требует досрочного погашения кредита

Во-первых, что в этом случае нельзя делать. Нельзя прятаться, скрываться и надеяться, что «все само рассосется». Не рассосется. Расплачиваться все равно придется, рано или поздно. Причем чем позднее, тем больше набежит процентов, штрафов и пеней. Не стоит также занимать агрессивную позицию, пытаться как-то угрожать банку и его сотрудникам и т.п. Это только усилит решимость кредитора действовать самыми жесткими методами.

Если банк еще не обратился в суд, то можно попытаться решить проблему полюбовно, действуя так же, как описано в предыдущей главке. То есть предоставить банку документы, подтверждающие то, что у вас были серьезные, объективные, не зависящие от вас причины, сделавшие невозможным своевременное погашение кредита, погасить хотя бы небольшую часть просроченных платежей и попросить банк об отсрочке. И хотя на этой стадии, то есть когда банк уже выдвинул требование о досрочном погашении кредита, шансы на то, что банк пойдет вам навстречу, гораздо ниже, они все-таки еще есть.

Если же дело уже дошло до суда, то все вышеперечисленные аргументы надо привести во время судебного заседания, естественно, тоже подкрепив их соответствующими документами. И если причины, по которым вы задерживали платежи по кредиту, суд оценит как достаточно весомые, то он признает досрочное расторжение кредитного договора незаконным. Но для этого, повторимся, ваши аргументы должны показаться суду достаточно убедительными, и вдобавок вы должны продемонстрировать свою готовность продолжать расплачиваться по кредиту (а лучший способ сделать это - погасить, хотя бы частично, просроченные платежи к моменту слушаний в суде).

Хороший шанс отклонить требование досрочного погашения кредита есть также в том случае, если банк выдвинул это требование после однократной просрочки платежа. В таком случае, если все остальные платежи вы совершаете в срок и в полном объеме, есть очень хорошие шансы на то, что суд признает требование банка чрезмерным, несоразмерным допущенному вами нарушению, и отклонит его, даже если вы допустили ту единственную просрочку по собственной безалаберности. Аналогично могут развиваться события и в случае другого нарушения, которое суд сочтет незначительным, например, если вы вовремя не сообщили банку об изменении своего адреса, но платежи по кредиту вносите полностью и в срок.

Если же вы систематически не платили по кредиту, не имея на то серьезных объективных причин, то шансов отклонить требование банка о досрочном погашении кредита у вас нет практически никаких, ни в суде, ни при досудебных переговорах.

Направление банком заемщику требования о досрочном возврате кредита не является соблюдением претензионного порядка урегулирования спора, а представляет собой условие наступления обязанности заемщика возвратить всю оставшуюся сумму займа.

Обоснование: К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа "Кредит" ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу прямого указания закона потребовать оплаты всей суммы кредита является правом, а не обязанностью банка, соответственно, до момента получения требования банка о досрочном возврате кредита у заемщика в принципе отсутствует обязанность погашать всю сумму кредита досрочно, конечно, только в том случае, если иной порядок не предусмотрен кредитным договором. Таким образом, если кредитный договор не содержит условия об автоматическом наступлении обязанности заемщика возвратить всю сумму кредита в случае допущения просрочки исполнения части кредитного обязательства, то направление заемщику соответствующего требования выступает необходимым условием возникновения обязательства заемщика возвратить всю сумму займа.

Как разъяснено в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 4 (2015) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 23.12.2015), по смыслу п. 8 ч. 2 ст. 125, ч. 7 ст. 126, п. 2 ч. 1 ст. 148 Арбитражного процессуального кодекса РФ претензионный порядок урегулирования спора в судебной практике рассматривается в качестве способа, позволяющего добровольно без дополнительных расходов на уплату госпошлины со значительным сокращением времени восстановить нарушенные права и законные интересы. Такой порядок урегулирования спора направлен на его оперативное разрешение и служит дополнительной гарантией защиты прав.

Направление требования заемщику о досрочном истребовании кредита направлено не на восстановление нарушенного права, а на его возникновение. Нарушение прав банка происходит уже после неисполнения заемщиком требования о досрочном возврате кредита.

Вопрос квалификации действий банка по направлению требования о досрочном возврате кредита имеет существенное значение при рассмотрении спора о взыскании задолженности по кредитному договору, поскольку несоблюдение претензионного порядка, если таковой предусмотрен кредитным договором, является основанием для оставления искового заявления банка о взыскании задолженности по кредитному договору без рассмотрения (п. 2 ч. 1 ст. 148 АПК РФ, ст. 222 Гражданского процессуального кодекса РФ).

Банк направил заемщику требование о досрочном возврате кредита в связи с нарушением обязательств по возврату части кредита, срок для оплаты которой уже наступил. Является ли направление такого требования соблюдением установленного договором претензионного порядка урегулирования спора в случае подачи банком искового заявления о взыскании задолженности по кредитному договору?

Существует несколько ситуаций, в которых банк имеет право потребовать у заемщика досрочную оплату суммы выданного кредита. Все они оговорены законодательно. Что это за ситуации и как в них следует поступать, расскажем далее.

1. Банк просит досрочно погасить кредит в случае невыполнения клиентом условий, оговоренных в кредитном договоре. Это может быть отсутствие уведомления финучреждения об изменении места работы или проживания заемщика, продажа/ обмен залога по займу (автомобиля, квартиры и др.).
2. Попросить досрочно погасить часть кредита либо полностью весь заем финучреждение может, если заемщиком не был заключен договор страхования в установленный срок. Обычно он составляет 30 дней с момента подписания кредитного соглашения.
3. Если было нарушено условие целевого использования займа.
4. Изменение рыночной стоимости залогового имущества.
5. Несоблюдение заемщиком сроков погашения кредита, . Банк вправе потребовать досрочную выплату займа, если срок просрочки составляет более 60 дней.

При этом финучреждение имеет право уведомить клиента в любой форме, оговоренной в договоре. Обычно оповещают заемщиков в письменном виде. При этом срок возврата требуемой полной суммы кредита не может быть меньше, чем 30 дней с момента отправки уведомления.

Что делать, если банк выставил требование о досрочном погашении кредита?

• Если причиной требования о досрочном погашении послужила образовавшаяся просроченная задолженность, то рекомендуется ее погасить в кратчайшие сроки. Однако учтите, что при этом вам придется оплатить еще начисленные пени и штрафы за несвоевременное погашение долга. Затем можно попытаться договориться с банком посредством «мирового соглашения» о дальнейшей выплате займа, согласно имеющегося графика.
• Если причиной такого требования послужило изменение рыночной стоимости имущества, то можно попросить провести еще раз оценку залога независимым оценщиком.
• Можно погасить кредит досрочно новым кредитом. Такая услуга называется .

Перед досрочным погашением обязательно проводится пересчёт графика погашения сотрудниками банка. В таком случае согласно 319 статье ГК РФ выплачивается сначала сумма основного долга и начисленные проценты по займу, а затем сумма имеющейся неустойки (пени, штрафы).

После полной выплаты всех указанных сумм ваш долг перед банком закрывается. Далее рекомендуется потребовать от банка письменное уведомление о том, что кредитный договор закрыт.

• Чтобы избежать появление требований от банка о досрочном погашения долга следует своевременно производить выплаты по кредиту (). Учтите, лучше погашать минимальную сумму, нежели не платить вообще.
• При наличии изменений уровня доходов, чтобы не допустить появления задолженности, обратитесь в банк для составления договора реструктуризации либо «мирового соглашения». Чаще всего финучреждения идут навстречу клиентам.
• Своевременно сообщайте в банк об изменении прописки, места жительства, работы и др.
• Выгодно ли погасить кредит досрочно? Да, так как в таком случае будет уплачена меньшая сумма процентов по займу.
• В любом случае, при возникновении спорных ситуаций рекомендуется обращаться с иском в суд.

Первое, и самое главное – понять принцип общения с сотрудниками банка .
Если вам звонят по телефону и требуют досрочно погасить кредит, вы имеете полное право не реагировать на данные слова. Но вы должны усвоить, что и на ваши слова никакой реакции не последует.
Устное требование банка досрочно погасить кредит должно быть вами воспринято как первый звонок. Стоит проанализировать причины данного звонка.

Основаниями для требования досрочного погашения кредита или одностороннего расторжения договора Банком обычно являются:

Нарушение заемщиком графика платежей (регулярные просрочки или полное прекращение выплат);
внутренние проблемы банка, связанные с финансовым кризисом, (то есть банку срочно нужны наличные);
нарушение заемщиком иного существенного условия кредитного договора (например, вы забыли поставить банк в известность об изменении адреса, места работы, финансового положения, появление новых кредитов и т.д.).

Поэтому, еще на стадии оформления кредита необходимо выяснить, какие пункты в договоре дадут банку право на досрочное расторжение и досрочное требование погашения кредита.

Устное требование . Итак, вам позвонили из банка и попросили досрочно погасить кредит. Берем договор и внимательно ищем основания одностороннего расторжения договора или требования досрочного погашения кредита. Требуется выяснить, какие условия договора вы нарушили. Если причина требований банка так и не была нами найдена, то лучшая стратегия – просто не обращать на звонок внимания. Но если вы обнаружили, что нарушили условия договора, и вот-вот нагрянут тяжелые последствия, не ждите письменного требования – действуйте сразу!

Если у вас имеется задолженность – погасите ее, хотя бы частично. Если нечем гасить, можно пойти на прием к управляющему банком и подать письменное заявление с просьбой изменения срока выплаты, даты выплаты, суммы ежемесячной выплаты. Если вы сможете обстоятельно пояснить причины задержек (тяжелая болезнь, увольнение с работы и другие), банк может пойти вам навстречу. Лучше всего указать в своем заявлении дату, когда вы сможете погасить задолженность.

Если вы нарушили другие условия договора, например, не уведомили об изменениях в своих персональных данных, направьте в банк уведомление об изменении адреса, работы или иных изменениях.

Письменное требование . Если вам пришло письменное требование о досрочном погашении кредита или письменное уведомление об одностороннем расторжении договора с указанием причин и оснований таких действий, необходимо в договоре найти и внимательно прочитать пункт и статью, на которую ссылается банк для требования досрочного погашения кредита. Если Вы считаете, что оснований для требований нет, то можете либо согласится с требованием банка, либо отказаться от него – и продолжать платить согласно графику. В этом случае требуется уведомить банк о своем решении в письменной форме. Если же нарушения с вашей стороны очевидны и основания для расторжения договора и требования досрочного погашения кредита есть, то единственный выход – согласиться с требованиями банка. В противном случае, будьте готовы к суду.

По закону, банк имеет полное право требовать досрочного погашения долга, если должник недобросовестно относится к долговым обязательствам. Это право предусмотрено положениями ст. 811 Гражданского кодекса. Однако, согласно Постановлению Высшего арбитражного суда, банк не может требовать от заемщика досрочного погашения кредита, если финансовое положение человека ухудшилось. Ваша стратегия в суде – доказать, что вы добросовестный заемщик, и причина нарушения обязательств по кредитному договору связана с ухудшением вашего финансового положения (потеря работы, появление дополнительных расходов – алименты, лечение, аренда жилья и т.п.). Это сильный аргумент.
В ходе судебного разбирательства вы должны привести убедительные аргументы в пользу своей добросовестности. Представьте документы, подтверждающие ваши слова и обстоятельства ухудшения материального положения (трудовую книжку с отметкой об увольнении, больничный лист, справку о получении инвалидности или временной нетрудоспособности, выписки из банка с полной историей ваших платежей, и т.п.). После этого можно просить уменьшения обязательств по процентам, а также отсрочки очередного платежа.
В конечном счете, мы добиваемся мирового соглашения в суде. Это самый лучший выход из создавшегося положения.

В случае, если договор был расторгнут банком при незначительном нарушении (например, пропуск одного платежа, или при просрочке до 90 дней по уважительной причине), вы можете подать встречный иск о несоразмерности нарушения и предъявленных требований.

​Требование досрочно погасить кредит - нечастая, но применяемая банками мера, которая может быть обусловлена различными обстоятельствами. Сегодня мы поговорит о том, что делать в подобной ситуации и чем это грозит.

В отличие от заемщика, обладающего правом досрочно рассчитаться по кредиту в силу каких-то личных мотивов и причин, банк может прибегнуть к реализации аналогичного права требования только в установленных законом и договором случаях.

Среди наиболее распространенных на практике оснований направления банком заемщику требования досрочно вернуть кредит:

1. Образование просрочек по внесению ежемесячных платежей с превышением их допустимого по договору количества, которое обычно выражено числом дней просрочки.
2. Нарушение заемщиком существенных условий договора, в частности, нецелевое расходование средств, полученных по целевому кредиту.
3. Утрата обеспечения, ухудшение состояния имущественного залога, что не позволяет рассматривать обеспечение в качестве достаточного исходя из кредитных условий.
4. Обращение заемщика с требованием о расторжении кредитного договора .
5. Подтвержденная неспособность заемщика нести обязательства по кредиту, например, в виду отсутствия у него каких-либо доходов либо в силу их снижения до уровня, при котором он не может платить по кредиту.
6. Выявление фактов предоставления заемщиком при оформлении кредита ложных сведений.

Что делать, если банк предъявил требование?

Для начала необходимо особо отметить, что заявление банком требования о досрочном возврате кредита должно быть официальным и выраженным в письменной форме . Телефонные звонки, СМС-ки, простые просьбы или рекомендации погасить долг не обладают юридической силой для того, чтобы рассматривать их в качестве официальных. Более того, все подобные действия со стороны банка в подавляющем большинстве случаев рассчитаны только на то, чтобы обратить внимание заемщика на просрочки и другие нарушения кредитного договора и активизировать его действия по урегулированию проблемной ситуации.

Если требование поступило в письменной форме (в виде претензии, уведомления о расторжении договора), оно заслуживает более пристального внимания:

1. В требовании должны быть изложены основания, которые необходимо проверить на соответствие условиям договора и правомерность их заявления.
2. Проанализировав законность предъявления требования, заемщик вправе представить свои возражения, подготовив их в письменной форме и направив в банк. Это может никак не повлиять на требования банка, но позволит получить некоторый запас времени для подготовки к судебному процессу.
3. Если требования правомерны, заемщику нечего на них возразить, а финансовая возможность погасить кредит есть, можно сразу же исполнить все требования банка и закрыть кредит, получив на руки соответствующие подтверждающие расторжение договора документы.

В ситуации невозможности исполнения требования банка в полном объеме и единовременно, целесообразно:

• прийти в банк и обсудить создавшуюся ситуацию на предмет ее возможного урегулирования во внесудебном порядке;
• подготовить для банка предложение о возможной реструктуризации (рефинансировании) долга, повлекшего направление требования, либо о предоставлении банком рассрочки/отсрочки по полному досрочному погашению кредита.

Если предпринятые меры не привели к урегулированию ситуации, необходимо готовиться к судебному процессу. Признав требования банка законными и обоснованными, суд может своим решением установить рассрочку или отсрочку исполнения финансового требования банка. Но существует вероятность и того, что требования в части досрочного возврата кредита будут признаны необоснованными или незаконными. В такой ситуации они не будут подлежать исполнению.

Если вам требуется помощь юриста по кредитным делам, чтобы детально разобраться в вашей конкретной ситуации, то вы можете задать свой вопрос ниже.